أصبحت خدمات "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" (BNPL)، مثل Affirm Holdings Inc. (ناسداك: AFRM )، و Klarna Group PLC (بورصة نيويورك: KLAR )، و Afterpay ، و PayPal Holdings Inc. (ناسداك: PYPL )، طريقة شائعة لتقسيم المشتريات اليومية إلى أقساط قصيرة. مع ذلك، يقول خبراء الرهن العقاري إن الديون التي تبدو صغيرة قد تُسبب صعوبات أثناء الاكتتاب، خاصةً إذا لم تظهر في تقارير الائتمان ولكنها ظاهرة في كشوف الحسابات المصرفية.

يقوم المُقرضون بفحص كشوف الحسابات المصرفية بحثًا عن ديون BNPL

وفقًا لخبراء بنك أميريس، وهو مؤسسة مالية تُقدم خدمات مصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول، يُقيّم المُقرضون أكثر بكثير من مجرد درجة الائتمان عند الموافقة على الرهن العقاري. فهم يُراجعون الدخل والأصول والخصوم والسجل الائتماني والالتزامات الشهرية وأنماط الإنفاق، ويُدققون في كشوف الحسابات المصرفية الأخيرة بحثًا عن المدفوعات المتكررة التي قد تكون غائبة عن ملف الائتمان. غالبًا ما يقع BNPL ضمن هذه الفئة، مما قد يُؤدي إلى ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للمقترض.

قال بريت هيفلي ، نائب الرئيس الأول لأسواق رأس مال الرهن العقاري والاستراتيجي المالي في بنك أميريس، في منشور على مدونته في أغسطس: "أصبحت القروض غير المسددة (BNPL) أكثر وضوحًا في أنظمة الاكتتاب. ونشهد تزايدًا في الحالات التي تتطلب فيها هذه الحسابات توثيقًا إضافيًا أو تؤثر على حسابات نسبة الدين إلى الدخل".

يتزايد هذا الوضوح على مستوى القطاع بأكمله. تُلزم إرشادات فاني ماي المُقرضين بالتحقق من الديون الكبيرة غير المُدرجة في تقرير الائتمان، وهي ممارسة تُمكّن من رصد التزامات القروض غير المُسجلة (BNPL) المُكتشفة في البيانات المالية.

انظر أيضًا: ديف رامزي ينتقد بشدة المتصل الذي يحلم بامتلاك دراجة هارلي ديفيدسون بقيمة 30 ألف دولار: "أنت مفلس للغاية بحيث لا يمكنك فعل ذلك"

نماذج الائتمان الجديدة تضيف BNPL

تتغير نماذج التقييم أيضًا. في يونيو، أعلنت شركة FICO عن إصدارات جديدة لدرجات الائتمان مصممة لدمج بيانات BNPL مباشرةً، على أن تبدأ التوافر في خريف 2025. يهدف هذا التغيير إلى منح المُقرضين رؤية أشمل للمستهلكين، وخاصةً أولئك الذين لديهم ملفات قليلة، إلا أن تطبيقه على نطاق واسع سيستغرق وقتًا.

مسؤولو القروض يحذرون من أن الخطط المتعددة تؤدي إلى تضخم نسبة الدين إلى الدخل

يقول مسؤولو القروض في الخطوط الأمامية إن المقترضين عادةً ما يُقللون من شأن تأثير ذلك. يقول موسي جاتلينج، نائب الرئيس الأول في شركة نيو أمريكان فاندينج : "معظم المتقدمين للحصول على قرض لا يفكرون حتى في كل هذه الديون التي عليهم. الآن، يلجأ الناس إلى استخدام قروض الرهن العقاري غير المكتملة (BNPL) لتغطية احتياجاتهم اليومية، ويدفعون من ستة إلى عشرة خطط مختلفة في آن واحد". ويضيف : "عندما نأخذ ذلك في الاعتبار عند طلب الرهن العقاري، يجب أن أخبرهم أنه يتعين عليهم سدادها جميعًا أو إضافتها إلى [ديونهم عند محاولة التأهل للحصول على قرض]".

يؤيد المدافعون عن حقوق المستهلك اتباع نهج متوازن. وصرح آدم روست ، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلكين الأمريكي، في تصريحات نقلتها إذاعة NPR: "نريد أن يحصل الناس على الائتمان الذي يحتاجونه، لكننا لا نريد أن يُغرق المُقرضون السوق بائتمان يتجاوز ما هو آمن ومعقول للمستهلكين".

والخلاصة بالنسبة للمشترين المحتملين للمنزل هي إبقاء علامات BNPL منخفضة وتوقع أن يقوم الاكتتابيون بحساب الخطط النشطة في DTI وافتراض أن نشاط البيان الأخير سيتم مراجعته، سواء كان موجودًا في تقرير الائتمان الخاص بك أم لا.

اقرأ التالي:

• أكبر صندوق ثروة في العالم يعارض صفقة أجور إيلون ماسك البالغة تريليون دولار مع تسلا

الصورة مقدمة من: ANDREI ASKIRKA على Shutterstock.com