يتزايد إقبال المقرضين الذين يقدمون قروض "اشتر الآن وادفع لاحقاً" على تقديم قروض لتغطية النفقات المنزلية الأساسية، بما في ذلك الإيجار والكهرباء والتأمين الصحي والفواتير الأخرى، حيث يتجه المزيد من المستهلكين إلى التمويل قصير الأجل.

ذكرت صحيفة نيويورك تايمز يوم الاثنين أن تطبيقات الإقراض Flex و Zip تتيح للعملاء اقتراض الأموال لتغطية تكاليف الإنترنت عريض النطاق والكهرباء والتأمين الصحي وخدمة الهاتف المحمول والرهن العقاري وفواتير المياه، في حين بدأت شركة Affirm Holdings Inc (NASDAQ: AFRM ) في تقديم قروض لبعض المستأجرين لتمديد مدفوعات الإيجار الشهرية.

خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا تتجاوز مجرد التسوق

ظهرت قروض "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" في البداية كوسيلة للمتسوقين عبر الإنترنت لإجراء عمليات الشراء دون الحاجة إلى بطاقات الائتمان التقليدية. كما بدأت شركة إنتويت (المدرجة في بورصة ناسداك تحت الرمز: INTU ) بالترويج لقروض "قدّم الآن وادفع لاحقًا" لمستخدمي برنامج TurboTax الذين عليهم دفع ضرائب.

بحسب التقرير، قالت كارين ويبستر ، الرئيسة التنفيذية لشركة Pymnts ، إن قروض الدفع المؤجل أصبحت "رأس المال العامل للطبقة المتوسطة الحديثة".

أنفق الأمريكيون 160 مليار دولار أمريكي عبر قروض "اشتر الآن وادفع لاحقًا" العام الماضي، أي ما يقارب ضعف المبلغ المتوقع في عام 2023، وفقًا لخبراء اقتصاديين في الاحتياطي الفيدرالي. وأفاد نصف مستخدمي هذه القروض، الذين شملهم استطلاع أجرته شركة "ليندينغ تري"، أنهم لا يستطيعون تغطية نفقاتهم بدونها.

وقالت لورين سوندرز ، وهي محامية أولى في المركز الوطني لقانون المستهلك، وفقًا للتقرير: "إن القروض "تلبي الحاجة الحقيقية المتمثلة في أن الناس يعانون من نقص في الأموال، ولكن مجرد إضافة رسوم إلى ميزانيتهم الشهرية وتركهم يعانون من نقص في الأسبوع المقبل ليس هو الحل".

قروض المستهلكين المتراكمة

يختار بعض المستهلكين خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقًا" نظرًا لفترات السداد القصيرة والرسوم الثابتة. ويمكن الحصول على القروض عادةً بشكل فوري عبر تطبيق مرتبط بحساب بنكي أو بطاقة خصم.

لكن قد يتراكم على المقترضين قروض متعددة. فقد أفاد ربع مستخدمي موقع LendingTree الذين شملهم الاستطلاع بأن لديهم ثلاثة قروض أو أكثر من قروض "اشتر الآن وادفع لاحقًا" مستحقة في وقت ما. كما قد تؤدي عمليات السحب المباشر إلى فرض رسوم على السحب على المكشوف في حال تأخر السداد.

لجأت آشلي ريد إلى خدمات مثل Afterpay وKlarna وغيرها بعد أن تسببت حالة طارئة في عائلتها في تكبدها نفقات باهظة. ووفقًا للتقرير، فإنها تنفق الآن حوالي 700 دولار شهريًا لسداد ديون الشراء الآن والدفع لاحقًا، بينما تضطر للاقتراض مجددًا لتغطية نفقاتها.

قال ريد: "إنها رحلة متقلبة، صعوداً وهبوطاً - لا أستطيع تحمل حدوث حالة طارئة".

لا تزال ديون المستهلكين مرتفعة

بلغت أرصدة بطاقات الائتمان الأمريكية 1.26 تريليون دولار في الربع الثاني، بزيادة قدرها 21 مليار دولار، أو 1.7%، عن الربع السابق. ويحمل حوالي 60% من حاملي البطاقات أرصدة متجددة.

قال الرئيس التنفيذي لشركة Upgrade، رينو لابلانش، إن خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقًا" تمثل حوالي 25% من إيرادات Upgrade بينما تولد حوالي 75% من مستخدميها الجدد.

المقرضون يدافعون عن التوسع

يُتيح برنامج تمويل الإيجار من Affirm الحصول على قرض إيجار واحد في كل مرة، بينما موّلت Flex ما يقارب 40 مليار دولار من مدفوعات الإيجار لثلاثة ملايين مستأجر. ويبلغ متوسط درجة الائتمان لعملاء Flex أقل من 600.

تفرض شركة فليكس رسومًا شهرية قدرها 6 دولارات، بالإضافة إلى 3% من المبلغ المقترض ورسوم معالجة. وقد توسعت خدماتها لتشمل المرافق العامة وقروض السيارات.

قال ريان ميتكالف، نائب رئيس الشؤون العامة في شركة فليكس: "لا يمكننا حل مشكلة الدخل، أو سعر الإيجار والقدرة على تحمل التكاليف. ما يمكننا مساعدة الناس على حله هو مسألة التوقيت. إنه تقليل الضرر"، وفقًا للتقرير.

خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا تخلق نقطة عمياء في البيانات

معظم مُقرضي خدمة "اشتر الآن وادفع لاحقًا" لا يُبلغون مكاتب الائتمان عن القروض، مما يخلق ما يُسمى أحيانًا "الديون الوهمية".

خططت شركة FICO لإصدار درجات ائتمانية تتضمن بيانات BNPL، لكنها لم تصدرها في انتظار وصول بيانات المقرضين إلى مكاتب الائتمان على نطاق واسع.

قال بنك الاحتياطي الفيدرالي في ريتشموند سابقاً إن المخاطر النظامية محدودة، لكنه حذر من أن المخاطر قد تزداد إذا تُركت دون رادع.

يُتيح هذا التوسع لخدمة BNPL خدمة كل من المستهلكين الذين يفضلون التمويل قصير الأجل وأولئك الذين يعتمدون عليها لتغطية النفقات التي لا يستطيعون تحملها.

إخلاء المسؤولية: تم إنتاج هذا المحتوى بمساعدة أدوات الذكاء الاصطناعي، وتمت مراجعته ونشره بواسطة محرري بنزينغا.

الصورة مقدمة من: Shutterstock